O que é a composição de renda para financiamento?

21 janeiro 2022

Casal que realizou composição de renda com as chaves do apê na mão

Existem muitos caminhos que você pode percorrer para atingir o sonho de ter um imóvel todo seu. O principal obstáculo até esse objetivo costuma ser o valor do imóvel, que, quanto mais alto, exige uma maior renda, para que o financiamento seja aprovado.

Mas, esse problema não é impossível de se resolver. Vamos apresentar neste artigo uma opção que pode ser perfeita para quem não possui recursos suficientes para financiar o imóvel de seus sonhos.

Estamos falando da composição de renda para financiamento, ou seja, quando duas ou mais pessoas somam seus rendimentos para obter uma margem de crédito maior do que conseguiriam individualmente.

O funcionamento da composição de renda é bastante simples. Você verá a seguir como utilizar esse recurso, os requisitos e condições para compor renda nos principais bancos do Brasil e, além disso, alguns pontos aos quais você precisa se atentar antes de optar por essa modalidade de financiamento. Quer saber mais? Então, siga a leitura!

O que é a composição de renda para financiamento?

Essa modalidade permite que você some a sua renda com a de outras pessoas na hora de solicitar um financiamento. Para entender os detalhes técnicos, imagine a seguinte situação: vamos supor que uma vendedora chamada Paula tem uma renda mensal de R$3.000,00, e quer adquirir um apartamento na planta em um bairro legal, onde pretende morar com o marido.

Ao tentar o financiamento, ela consegue chegar a um valor de R$1.500,00 para cada parcela, infelizmente, Paula não poderia adquirir esse imóvel sozinha, pois os bancos só permitem contratos de financiamento que não comprometam mais que 30% da renda de quem está solicitando. Isso significa que, para a renda mencionada, o máximo de cada parcela seria de R$1.000,00.

Existem muitas pessoas em situações parecidas com essa, e é por isso que os bancos permitem a junção de duas ou mais rendas na hora de receber um pedido de financiamento. Se o marido de Paula tiver um salário de R$2.000,00, por exemplo, eles podem somar as rendas e adquirir juntos o imóvel. A essa soma, damos o nome de composição de renda, e você pode optar por ela para conquistar o lar dos seus sonhos!

Quais vantagens eu tenho nessa modalidade?

Além de permitir que você concretize o sonho do imóvel próprio, esse formato também pode ajudar bastante no planejamento financeiro da sua família. Isso porque, na hora de compor a renda, cada proponente assume uma porcentagem fixa das parcelas. Portanto, fica mais simples ajustar as contas, para que não fique pesado demais no bolso de ninguém.

Entretanto, atente-se: a porcentagem assumida da parcela por integrante representa também a proporção do imóvel que será da pessoa ao fim do contrato. Dessa forma, se você assumir 30% do financiamento, terá essa mesma parte da propriedade depois de liquidar todas as parcelas, e a outra parte ficará com 70%.

Quem pode participar da composição de renda comigo?

Cada banco tem as suas exigências, então, o ideal é avaliar as regras das diferentes instituições. É fundamental fazer a sua composição de renda com pessoas de confiança e com quem você possa contar em longo prazo. No mais, como mencionamos acima, todos os envolvidos em um pedido de financiamento serão proprietários do imóvel ao fim do contrato, o que reforça a importância de uma escolha sábia, nesse momento. Com isso em mente, confira abaixo as regras de alguns dos principais bancos do país.

Caixa Econômica Federal

Qualquer pessoa pode compor renda com você para o financiamento. Não precisa ser um parente, próximo ou distante, ou comprovar união estável.

Bradesco

Os participantes da composição de renda precisam ser cônjuges ou casais em união estável.

Itaú

Há uma diferença de acordo com seu estado civil. Para quem está casado ou em união estável, só dá para compor renda com o cônjuge ou companheiro. Pessoas solteiras podem entrar com um pedido de financiamento com qualquer pessoa, desde que ela também não esteja casada ou em união estável.

Santander

Assim como na Caixa, você também pode compor renda com qualquer pessoa, e o estado civil das pessoas envolvidas é irrelevante.

Além de saber com quais pessoas você pode compor renda, tenha atenção também aos critérios de aprovação em cada banco. No geral, além do teto de 30% dos rendimentos para cada parcela, quem solicita o financiamento precisa já estar morando ou trabalhando na mesma cidade do imóvel referente à solicitação. No caso de regiões metropolitanas, os bancos autorizam também quando os integrantes residem ou trabalham nos municípios vizinhos.

Por último, é necessário também que você utilize o imóvel exclusivamente para sua moradia. Durante a vigência do financiamento, não pode alugá-la, por exemplo, até quitar todas as parcelas.

E se você quer compor renda com um cônjuge, é possível fazer uma simulação de financiamento para entender as possibilidades, sem nenhum compromisso. Isso pode ser muito interessante, porque vocês já terão uma ideia do valor máximo que o imóvel pode atingir, sem desorganizar o orçamento.

No caso da Caixa, é possível simular diretamente pelo site, por exemplo. E não é apenas com o salário bruto que você pode fazer a composição de renda para financiar um imóvel. O crédito no FGTS também pode entrar na conta, e isso pode facilitar ainda mais o seu sonho do imóvel próprio.

Como eu posso usar o FGTS para financiar um imóvel?

É possível utilizar os recursos das contas vinculadas do FGTS de cada um dos proponentes do financiamento de imóvel, ajudando, assim, a incrementar o valor da entrada e, consequentemente, diminuir o total do saldo financiado. Conforme as regras de utilização do fundo, o FGTS também pode ser aproveitado para liquidar parcelas ou amortizar o saldo devedor.

Uma vantagem de se usar o saldo do seu FGTS em um financiamento de imóvel é que, além do incremento no orçamento, você aplica os recursos da proteção trabalhista em um investimento seguro, e o valor poderá retornar para você no futuro, caso você decida vender ou locar a residência. 

E não se preocupe: se você ou outro participante da composição de renda utilizar o FGTS, isso não obriga a outra parte a também usar seu crédito. Para sacar os recursos, basta aprovar o seu pedido de financiamento no Sistema Financeiro de Habitação (SFH), respeitando também os critérios do banco envolvido. 

Por que a idade dos participantes é tão importante?

A faixa etária dos participantes da composição de renda é um fator que merece atenção especial. Isso porque, antes de aprovar um contrato de financiamento, os bancos calculam a probabilidade de ele ser pago até o fim, e a idade dos proponentes pode ser um problema para isso.

O integrante mais idoso da composição de renda é tomado como base para definir a duração máxima do financiamento. Caso a sua duração máxima seja muito curta, pode ser que as parcelas ultrapassem, tanto o seu orçamento quanto o limite de 30% que mencionamos anteriormente. Por conta disso, compor renda com alguém de idade muito avançada pode, infelizmente, anular os benefícios desse recurso.

Mas, isso não significa que você não poderá pedir financiamento para uma casa onde pretende morar com os pais ou algum parente mais velho. A questão é só que pode ser mais vantajoso que essas pessoas não entrem no pedido de composição de renda, e você procure outras pessoas para esse compromisso.

Quais cuidados eu preciso ter antes de pedir um financiamento?

Somar as rendas pode ajudar muito na hora de financiar um imóvel, mas os pontos de atenção antes de solicitar essa modalidade são os mesmos que seriam caso você optasse por um financiamento individual. Isso significa que, antes de solicitar o crédito imobiliário com composição de renda, você e os envolvidos precisam verificar com cuidado o orçamento, garantindo, assim, que não haja o risco de inadimplência e a consequente perda do imóvel.

Se estiverem com dívidas, é nesse momento que devem tentar negociar. Usam muito o cartão de crédito? Então, pode ser interessante fixar um teto para lazer e comida de aplicativo, por exemplo. A melhor forma de identificar os gastos que engordam a fatura do cartão é analisar, no aplicativo ou no extrato impresso, em quais áreas vocês gastam mais e de quais despesas vocês podem abrir mão para conquistar o imóvel próprio.

Por último, pode ser interessante complementar a renda, antes de fazer um pedido de composição. Quanto maior for o valor da entrada, menores serão as parcelas e, dessa forma, maiores as chances de você ter a sua solicitação de financiamento aprovada. Há inúmeras possibilidades: caso os integrantes façam artesanato, serviços domésticos ou até tenham facilidade com design digital, existem plataformas que podem conectar vocês a pessoas que procuram esses e muitos outros tipos de trabalho.

Como vimos, esses fatores todos são fundamentais para você dominar como funciona a composição de renda e tomar as medidas necessárias para pedir um financiamento imobiliário por meio desse recurso. Esperamos que este conteúdo ajude você a ficar cada vez mais perto do objetivo do imóvel próprio.

Caso queira dar o próximo passo para isso, que tal entrar em contato com a MRV? Nossa equipe está à disposição para você encontrar o lar dos sonhos. Fale conosco aqui!

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